西宁「夏都惠民保」
摘要：中国人寿首席承保的西宁市城市定制型普惠健康险，以89元/年的低保费提供住院最高200万+特药最高50万的高保额保障，后升级为青海全省”青海健康保”。
背景与挑战
西宁是中西部欠发达地区，居民收入水平相对偏低，但医疗需求与全国一样日益增长。当地居民对高价创新药可及性和大病费用保障有强烈需求，但商业保险渗透率低。夏都惠民保是西宁市探索政府引导+商业运营模式的重要实践。
核心做法
产品定价与承保：
- 保费：89元/年（普惠定价，适合中西部居民）
- 主承保：中国人寿（首席承保）+ 中国人民财产保险（联合承保）
宽松投保条件：
- 0等待期（即时生效）
- 不限年龄、职业、户籍
- 不限既往健康状况（带病体可投保）
- 支持医保个人账户余额支付保费，降低参保门槛
保障内容：
- 住院医疗：最高赔付200万元
- 特药费用：最高赔付50万元，覆盖多种高价创新药
- 9项健康增值服务：含健康咨询、就医指导等
升级扩面：2023年升级为覆盖青海全省的”青海健康保”，从城市产品扩展为省级产品
关键成效
- 以89元/年保费提供最高200万元住院保障，保费保额比在同类产品中极具竞争力
- 全国率先实现0等待期+不限既往症的宽松投保
- 后续扩展为青海省级产品，覆盖范围显著扩大
- 为中西部欠发达地区提供了惠民保可推广模式
创新要点
- 中西部惠民保样板：证明欠发达地区同样可运营高保额普惠险
- 0等待期+不限既往症：打破传统商业保险核保门槛
- 双险企联合承保：国寿+人保双龙头背书，增强信誉和风险分散
- 医保个账缴费：支持个人账户余额缴费，实质降低参保现金支出
- 城市→省级扩展路径：提供惠民保从城市升级为省级产品的成功案例
关键成功要素
- 大型国有险企参与：中国人寿首席承保提供强信用背书
- 低保费策略：89元精准匹配西宁居民支付能力
- 零门槛设计：0等待期+不限既往症最大化覆盖人群