平安保险「臻享RUN」健康管理保险
摘要：平安保险2021年推出的”保险+健康管理”一体化产品，通过”四师共管”控糖达标体系和差异化赔付激励机制，覆盖1500万客户，控糖达标率78.75%。
背景与挑战
中国糖尿病患者约1.4亿，但血糖控制达标率极低（约25-30%），大量患者面临并发症风险，医疗费用持续攀升。传统商业健康险仅提供事后赔付，缺乏主动干预机制。平安保险依托其庞大客户基础和医疗健康资源，探索”主动健康管理+保险赔付”的新模式。
核心做法
医疗服务网络：
- 324个城市、1935家医院，实现一周内门诊预约
- 为客户提供优先就医通道，解决”挂号难”痛点
“四师共管”控糖体系（针对糖尿病客户）：
- 主治医师 + 营养师 + 运动指导师 + 健康管理师四人团队协同
- 制定个性化控糖方案，定期随访干预
差异化赔付激励机制：
- 120种重大疾病：赔付保额100%
- 20种中度疾病：赔付保额50%
- 40种轻度疾病：赔付保额20%，且可赔付6次（鼓励早期就医）
规模与效果：
- 覆盖客户：1500万
- 控糖达标率：78.75%（四师共管干预组）
- 整体客户满意度：98%（四师服务满意度达98.54%）
关键成效
- 1500万客户享有健康管理服务，规模全国领先
- 控糖达标率78.75%，显著高于未干预慢病患者
- 四师满意度98.54%，客户整体满意度98%
- 差异化赔付激励早期就医，降低重大疾病发生率
创新要点
- “四师共管”创新团队：多专科协作团队专注慢病管理，国内商业保险首创
- 差异化赔付激励：将主动健康管理结果与保险赔付比例挂钩，形成正向激励
- “保险+服务”生态：不仅赔付疾病费用，更主动降低疾病发生概率
- 1935家医院绿色通道：解决客户就医便利性，提升保险附加价值
- 规模化验证：1500万客户规模验证了”保险+健康管理”商业可行性
政策与制度背景
- 银保监会2019年《健康保险管理办法》鼓励保险公司将健康管理服务与保险产品结合
- 平安保险依托平安医疗健康集团（平安好医生等）的医疗数字化基础设施
关键成功要素
- 集团资源协同：依托平安集团金融+医疗健康生态，获取就医资源和数据支撑
- “四师”专业团队：系统性慢病干预提供真实健康价值，不仅是营销卖点
- 激励机制设计：差异化赔付引导客户积极参与健康管理
- 规模化运营能力：1500万客户的管理需要强大的数字化运营平台支撑