众安保险慢病专属保险体系
摘要：众安保险打破传统健康险”带病拒保”惯例，围绕慢病患者群体开发42款专属保险产品，构建”医+药+保”一体化服务平台，覆盖乙肝、癫痫等高发慢病病种。
背景与挑战
中国慢性病患者规模庞大（乙肝感染者约8600万，糖尿病患者约1.4亿），但传统商业健康险因精算风险高而普遍拒保带病体，导致最需要保障的人群反而无保险可买。国家”健康中国2030”战略明确要求加强慢病防控与管理，商业保险创新亟待介入。
核心做法
产品矩阵建设（截至2022年，累计42款慢病专属保险产品）：
- 2021年6月：推出行业首款乙肝病毒携带者专属险”乙肝保”，专为乙肝病毒携带者设计，不因带病状态拒保
- 2022年3月：推出”癫痫保”，覆盖癫痫患者院内治疗及院外用药费用
- 持续延伸覆盖糖尿病、高血压、甲状腺疾病等高发慢病病种
“医+药+保”一体化平台：
- 医：与互联网医院、专科医生团队合作，为参保慢病患者提供在线问诊、慢病管理随访
- 药：对接药品配送平台，慢病用药可通过保险直付或快速报销
- 保：保险赔付与健康管理服务深度绑定，形成激励闭环
带病体精算突破：针对不同慢病制定专病精算模型，通过核保问卷替代传统体检，降低参保门槛
关键成效
- 累计推出42款慢病专属保险产品（截至2022年）
- 首款”乙肝保”上线，打开行业带病体保险先例
- “癫痫保”2022年3月上线，成为国内首款癫痫专属险
- 覆盖多个高发慢病病种，形成规模化带病体保险产品矩阵
- “医+药+保”一体化平台推动保险从费用报销向全病程管理演进
创新要点
- 带病体保险产品化：首次系统性地为慢病患者群体开发专属保险产品矩阵
- 病种精准化设计：每款产品针对单一慢病深度定制保障范围和理赔条件
- “医+药+保”一体化：将保险责任从费用赔付扩展至健康管理全程服务
- 精算模式创新：用病种专项精算模型替代通用精算，破解带病体定价难题
- 平台生态构建：对接互联网医院和药品配送，打造慢病管理服务闭环
政策与制度背景
- 2019年国务院《关于促进商业保险发展的意见》提出鼓励商业保险开发针对慢性病等特定人群的保险产品
- 银保监会2021年发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，推动健康险精细化发展
- “健康中国2030”战略明确慢病综合防控为重要任务，为带病体保险创新提供政策背景
关键成功要素
- 互联网保险平台优势：众安保险的技术底座支持快速产品迭代和线上核保
- 专病精算积累：通过早期产品积累慢病人群真实用药和就医数据，持续优化定价
- 生态合作网络：与互联网医院、药企、药房形成多方合作，提供差异化服务价值
- 病种梯度扩展：从乙肝起步积累经验，逐步延伸至更多高发慢病，降低扩张风险