核心结论
1
残疾人群在商业健康险市场面临系统性排斥
调研显示，持有残疾证的申请人被拒保率超过85%，主要原因是保险公司核保系统将残疾状态视为高风险因子自动拒绝，而非进行个案评估。
2
可及性评估三维框架：可负担性/可获得性/适当性
可负担性：残疾人群平均收入约为普通人群的60%，现有产品保费超出其承受能力；可获得性：销售渠道（业务员/APP）均未针对残疾人优化；适当性：产品设计未覆盖辅助器具、康复治疗等残疾人专属需求。
3
国际经验：强制承保与专项险种并行
英国《平等法》禁止保险公司以残疾为由拒保，澳大利亚设有残疾人专属保险（NDIS）。日本采用政府背书的障害者向け保险，通过政策性补贴降低保费。
4
建议：引入政策性残疾健康险，设立监管激励机制
建议银保监会设立残疾人商业健康险开发指引，为愿意开发残疾人专属产品的保险公司提供税收优惠；同时要求大型保险公司披露残疾人核保政策。